2011年新發布的處罰信息發現,保險機構游走在法規之外的手段主要有5種,分別是非法套取資金、虛列營業管理費、銷售誤導、聘用無證保險代理人、內控管理不完善。
  罪狀一:非法套取資金保險公司的違規違法行為中,首當其沖的是套取資金這一項指控。
  非法套取資金的手段花樣繁多,古靈閣手工皂手工皂原料例如虛假掛靠中介公司、使用假發票、虛列查勘費等等。
  首先說虛假掛靠中介公司。對于投保人來說,無論是個人客戶還是單位客戶,保險公司都會想盡辦法利用手續費和傭金來撈得好處。由于市場競爭激烈,在保險公司將條款費率的打折手段使用到極限的背景下,保險業務員將直接業務虛掛在中介公司的行為也就應運而生。
  據記者了解,如果業務走直銷,總公司只給下面分公司10%的手續費。如果分公司找一家中介公司,加上中介費后,總公司就要給20%的手續費。這多出來的10%的手續費則歸入到這些人的腰包中。為了獲取更高的手續費和傭金,很多保險公司自然會利用中介機構弄虛作假。
  月26日,福建監管局給平安財險開出了15萬元的罰單,原因之一就是虛列中介渠道提取手續費。公告顯示,平安財險2009年分別通過福建泛華國信保險代公司和福州保誠保險代理公司虛掛代理業務套取手續費 28.7萬元和5.5萬元,共計 34.3萬元。
  罪狀二:虛列營業管理費虛列營業管理費,這種違規行為和銀保銷售密切相關。吉大銪OA家具今年以來相關的案例就涉及10多家公司。
  從2009年開始,銀保已經成為占據保險市場半壁江山的一個銷售渠道。未曾料到,去年10月份,保監會叫停了銀保駐點銷售,并且規定銀行每個網點合作的保險公司原則上在 3 家以內。
  監管政策的變化,提高了銀行的話語權,加大了保險公司進駐銀行的難度。一些有實力的保險公司往往會以高昂的銷售手續費作為爭奪稀缺資源的重要籌碼。很多保險公司都會在手續費以外加以額外的激勵方案,比如旅游、獎勵等,不少都以“培訓費”為名。
  以 1月20日廣東保監局對中德安聯人壽的處罰為例。罰單上,給出的違規原因第一條就是2009年至2010年3月,公司存在銀保業務賬外給予利益問題。詳細一點說就是,中德安聯廣東分公司中會計賬目為“會議費”的部分,實際上是銀保渠道發生的業務招待費,其記載的有關會議并未召開。業務招待費包括向銀行等合作兼業代理機構的工作人員及客戶贈送紀念冊、毛巾套裝、購物卡等禮品。
  此外,應中國建設銀行廣東省分行要求,還承擔中國建設銀行廣東省分行2008年度銀保合作會議部分費用。也就是說,除了給予銀行及其銷售人員激勵費用外,就連合作銀行開會竟也是保險公司出錢。
  月13日,廣東保監局對于新華人壽分公司的合規檢查也發現了上述現象。捷電生無線電對講機經查,新華人壽廣東分公司及轄內分支機構存在銀保業務不實列支營業費用的行為。具體是:會計賬目所列支部分“會議費”項下的有關會議實際并未召開,以及所列支于“辦公用品”、“車輛使用費”、“電子耗材費”、“印刷費”、“公雜費”、 “差旅費”、“通訊費”等項下的部分事項實際未發生。實際上,通過上述渠道報銷所得資金是用于對合作銀行網點銷售柜員進行激勵培訓。
  罪狀三:銷售誤導盡管保險業快速發展,但銷售誤導、欺騙行為屢禁不止。去年12月份,保監會還專門規劃了電話銷售渠道,但沒過多久,一些保險公司就故伎重演。
  統計顯示,今年以來因上述原因被處罰的公司多達7家。有保險中介公司,譬如中融信息服務公司、北京美日保險代理有限公司;有保險公司,譬如中國人壽北京分公司、人保青島分公司、中德安聯、泰康人壽(微博)北京分公司。
  最典型的是青島保監局對人保青島分公司的處罰。它在處罰公示上明確指出公司存在銷售誤導的現象。有三個表現,一是風險提示語句的抄錄筆跡與投保人簽名筆跡不一致;二是產品說明書、投保提示書中客戶簽名筆跡與投保單簽名筆跡不一致天臣隔間牆 義式咖啡機三是個別新契約上門回訪問卷中投保人簽名筆跡與投保單簽名筆跡不一致,部分電話回訪存在誤導;四是部分產品說明會使用的演示課件內容不規范,如未按照規定以低、中、高三檔進行利益演示,僅以高檔進行。
  承諾收益也是常見的銷售誤導行為。兼任代理保險業務的青島市郵政局就被查出承諾“5年到期之后,不低于銀行的同期存款利息1800元”的收益。
  罪狀四:聘用無證保險代理人保險代理人分為專業代理人、兼業代理人和個人代理人。從事代理業務必須持有監管機關頒發的《保險代理人資格證書》,并與保險公司簽訂協議,獲得代理人展業證書后,方可從事保險代理活動。
  保險代理人從事保險代理業務,不得有擅自變更保險條款,提高或降低保險費率,強迫或引誘誤導投保人,挪用或侵占保險費等損害保險公司、投保人和被保險人利益的行為。
  但是這一條規定在基層保險公司被忽視了。因聘用無證保險代理人開出的罰單達到8張。包括新華人壽淮南中心支公司、華康保險代理有限公司北京分公司、中國人民財產保險泉州市分公司、平安財產保險公司寧德中心等。
  罪狀五:內控管理不完善內控是公司內部最重要的一道防火墻。如果沒了防火墻,很多問題都會滋生出來,從而影響公司的形象。
  以人保青島分公司為例。該公司內部管理不完善,主要表現在兩個方面,綠蒂雅木地板嘉陽大陸海運一是退保業務中部分《個人保險合同解除申請書》存在代簽名現象;二是存在財務票據審核不嚴格現象,包括發票日期與發生日期不符,同一單位出具的不同財務憑證前后財務章不一致,允許銀保專管員以大額現金方式購買宣傳用品、電子設備耗材等行為。
  月20日被罰的中國人壽青島分公司也是存在內控管理不完善的違規行為。表現為:一是郵儲渠道委托代辦退保業務中部分《解除保險合同申請書》客戶簽名筆跡與投保單簽名筆跡不一致;二是未完全執行公司銀保專管員績效發放制度。

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